編者按

　　生活中，與信用掛鉤的事越來越多，貸款買房、買車、申請信用卡等，銀行都會查看申請人的信用檔案。目前，個人信用報告的應用正向求職、升職、評優(yōu)評先、出國、租房等更多領域拓展，個人信用良好與否不僅關系到自身，同時也是整個社會信用的基礎。

　　信用時代已經(jīng)來臨，千萬別把失信不當回事。

　　生活中無處不在的“信用”

　　日前，中衛(wèi)市民王先生到銀行貸款被拒，他查個人信用檔案時發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)有過“不良記錄”，這讓他大感意外。

　　原來，2002年王先生貸款買房，到今年2月本息全部還清，由于在償還房貸期間有幾個月沒有按期還款，這些“不良記錄”被征信系統(tǒng)記錄，銀行因此質疑他的個人信用和償還能力。

　　“還貸期間，曾有幾個月因為手頭較緊沒能及時還款，想著等寬裕的時候把錢一次多存進去幾個月的，沒想到還是留下了‘不良記錄’。”王先生后悔不迭。

　　4月25日，記者來到位于銀川市興慶區(qū)新華路華夏銀行銀川東城支行，大廳自助查閱征信機前排起了長隊，在銀行工作人員的指引下，市民帶著身份證不到3分鐘便可免費拿到個人征信報告單。

　　“我辦理了多家銀行的信用卡，擔心有時忘記繳費會影響信用記錄，現(xiàn)在已養(yǎng)成定期查詢信用報告的習慣。”正在排隊的銀川市民劉女士說。記者采訪多位市民了解到，大部分市民是由于個人申請貸款等原因，前來查詢個人征信記錄。

　　個人信用記錄到底有什么用？對我們的生活會產(chǎn)生怎樣的影響？

　　華夏銀行東城支行工作人員告訴記者，個人征信記錄就好比平時銀行中的消費記錄，一筆一筆支出款項，以及一筆一筆還款項目，從中可以看出個人的消費能力和消費習慣，同時能夠清楚地看到個人的還款情況，從側面也能體現(xiàn)出一個人的誠信好壞。如果出現(xiàn)了逾期還款，從還清欠款開始，這筆不良記錄會伴隨自己5年之久，也會被看成是一段時間內抹不去的“黑歷史”。

　　哪些行為會產(chǎn)生征信不良記錄

　　據(jù)了解，個人信用報告是由中國人民銀行征信中心出具的反映個人信用信息的文件，全面記錄個人信用活動，其主要內容包括：個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細以及查詢記錄等。其中，個人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息和職業(yè)信息等；信息概要主要包括信貸交易信息提示、信貸交易違約信息概要、信貸交易授信及負債信息概要、查詢記錄概要等；信貸交易信息明細主要包括被追償信息、非循環(huán)貸賬戶、循環(huán)貸賬戶、貸記卡賬戶、準貸記卡賬戶、相關還款責任信息等。

　　“征信不良信息指的是違約信息，在信用報告中，這些不良信息一般用紅框或者紅色的字表示。”中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員表示，對于大多數(shù)普通人而言，最容易導致產(chǎn)生征信不良信息的行為有以下幾種：

　　信用卡還款逾期：使用信用卡后，卻忘記在還款日或還款寬限期之前還款，就會造成信用卡逾期，這一記錄是反映用戶征信不良的重要數(shù)據(jù)之一，因為一旦有逾期還款記錄，則表示用卡人履約意識差；

　　貸款還款逾期：與信用卡還款逾期行為一樣，個人信貸、商貸等貸款到了指定還款時間沒還款便會產(chǎn)生逾期記錄，這同樣表示的是貸款人的履約意識差；

　　貸款擔保：生活中，有時候會出現(xiàn)我們作為擔保人去幫助他人貸款的情況，當貸款人未能及時還款時，擔保人和貸款人將同時產(chǎn)生逾期記錄；

　　不良社會行為：例如民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰、電信欠費記錄、地鐵逃票、闖紅燈、旅游過失行為等。

　　征信報告如何查詢

　　據(jù)中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員介紹，個人信用報告中的信息均由接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的機構按照《征信業(yè)管理條例》等規(guī)定提供。目前，個人信用報告可線上、線下查詢。線上查詢可通過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等12家機構網(wǎng)銀、手機銀行，銀聯(lián)云閃付App，中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站。目前，寧夏轄區(qū)個人信用報告自助查詢網(wǎng)點共有57個，支持個人線下查詢信用報告。

　　據(jù)了解，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自身信用報告免費，通過柜臺查詢自身信用報告，每年前2次免費，自第3次起收費10元。

　　不過業(yè)內人士也提醒，建議一年查詢兩次為宜，短期內查詢次數(shù)太頻繁并不好。因為每次查詢會被記錄并在報告里顯示，如果個人在申請貸款前短期內過于頻繁查詢，會使金融機構認為該個體存在信用風險，可能謹慎放貸。

　　此外，寧夏是全國首批6個試點企業(yè)信用報告自助查詢的省份之一，企業(yè)信用報告目前可通過自助機、網(wǎng)銀、手機銀行、柜臺等4種途徑查詢。自助查詢網(wǎng)點實現(xiàn)了市縣兩級全覆蓋，尤其是查詢申請資料得以簡化、查詢時間可縮短至1.5分鐘。

　　如何守護我們的信用

　　4月24日，《讀者來信》編輯部通過寧夏日報讀者來信微信公眾號、寧夏日報客戶端、寧夏新聞網(wǎng)，圍繞“個人征信，你了解多少”進行了話題征集，不少網(wǎng)友留言。

　　網(wǎng)民“小梅”表示，征信報告在公務員錄用的時候被作為考察內容之一，信用對一個人很重要。

　　網(wǎng)民“海濤”則想知道：如果欠繳暖氣費、水電費，會被列入征信黑名單嗎？

　　網(wǎng)民“晴天”詢問：父母如果有失信行為，會影響子女的信用嗎？

　　網(wǎng)民“流星雨”表示：如果對個人信用記錄有異議怎么辦？

　　中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員介紹，如果群眾對個人信用報告有異議，或因客觀原因無法按時還款，可以向數(shù)據(jù)發(fā)生機構或人民銀行征信中心、征信分中心（所在地人民銀行征信管理部門）免費提出異議，并按機構要求提交相關證明材料。

　　至于欠繳暖氣費、水電費是否影響征信，據(jù)了解，個人信用報告中包括公共信息明細，目前主要為失信被執(zhí)行信息、住房公積金參繳記錄等，水電費、通訊話費賬單等信息未展示在個人信用報告中。

　　另外，如果父母有逾期還貸等失信行為，不會影響子女；但是如果子女買房，涉及到使用父母的公積金貸款等，就會有影響。

　　“群眾一旦有了逾期記錄，也不要恐慌。”該名工作人員介紹，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者時間終止之日起為5年，即個人信用報告上的逾期記錄自欠款本息結清后保留5年后會自動消除；另一方面，放貸機構審批貸款時，個人信用報告只是參考之一，還要結合個人收入、工作、婚姻狀況等因素進行綜合考量。

　　如何才能擁有良好的個人信用記錄？中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員介紹，市民應該養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，注意定期查詢個人信用情況，妥善安排有關信貸活動，并做好關聯(lián)預警提示。另外，在和銀行等金融機構打交道時，一定要確保提供的個人信息真實，抵（質）押物合法可靠，貸款用途合規(guī)，這樣才能與銀行建立起良好的信用合作關系。

　　此外，征信領域不存在“修復”“洗白”等說法，凡是聲稱收費可以“征信修復”或“洗白”的中介機構都是騙局。如果老百姓發(fā)現(xiàn)“付費消除不良征信記錄”等欺詐情況，應提高警惕；如果遭遇了類似欺詐，應盡快向當?shù)毓矙C關報案，保護自身合法權益。（記者  楊超  馬忠）